2024年至今，信用卡市场正在经历着一场前所未有的寒冬。从《2024年支付体系运行总体情况》，以及各家银行披露的2024年报都传递出一个事实：信用卡市场规模持续下滑、交易金额严重萎缩、不良率攀升明显。

经过二十年的高速发展，信用卡市场达到了饱和状态。因此，过去那种靠不断拉新扩张、靠高额权益获客的经营模式，由于高成本、高风险，已经被市场证明难以为继。最近一些银行陆续关停大量信用卡城市分中心的现象，正是这些信用卡中心采取的壮士断臂、转型求发展的举措。

因此，从国有/股份制银行2024年信用卡业绩中，通过卡量规模来判断信用卡业务高低强弱的作用已经失真。从实际的角度，未来将以交易额、透支余额等数据作为对信用卡业务发展情况的分析指标。

2024年，国有/股份制银行的信用卡交易额全线下降，平均值与2023年同期相比下降了10%，其中下降超过两位数的就有七家，最高的跌去了近30%。贷款余额中，六家国有银行呈现增长态势，而股份制银行中除一家外，其它全部下跌，形成了国有银行与股份制银行的两级分化现象。

不良率涨跌互现，既有部分银行分别下降了0.1、0.21、0.29、0.23个百分点，但也有银行分别增长1.05、0.56、0.42、0.3个百分点，从数据上看，不良率的增长幅度远大于下降，预示着信用卡业务的风险提升明显，发卡银行所面临的市场压力依然巨大。

正是在这样的大背景下，日前，广发信用卡2024年业绩随广发银行年报出炉，交易额、透支余额指标都有所收缩。面对行业如此严峻的环境，可以说，广发信用卡所面临的局面，并非是个案，而是整个信用卡行业都正在面对的。

对于广发信用卡来说，回避或者躺平绝对不是可选项，而是未雨绸缪，积极调整经营思想，探索新的业务发展方向，不惜做一场深度的改变，因为这是决定信用卡业务生死攸关的战略抉择。唯有改变，才能在这场寒冬过去之后，蓄势待发冲出信用卡经营的“黑障区”。

谋变化，为变轨发展定方向2024年，面对这场倏然而至的寒冬，信用卡行业正在经历着一场结构性调整，也正是在此大背景下，广发信用卡开始寻求新的发展策略，旨在通过客户分层、产品创新、场景拓展与科技赋能，推动业务从传统信用卡模式向综合金融服务升级，因此制定了“三优三进”（优风控、优客户、优管理、进融合、进协同、进服务）的务实清晰的发展战略和目标。

信用卡业务在很长时间中被银行当做获客的重要手段，因此采取了“高品级、高权益、高额度”的获客经营模式。但是这种模式对客户的粘性较弱，极易造成客户流动。随着信用卡进入存量经营时代，对客户的经营能力就显得尤为重要，特别是对于存量客户的选择，更是成为这场转型中的重中之重。

广发信用卡“三优三进”策略的制定，强调了对客户经营思想的变化，将过去靠增量发展模式调整到以存量客户经营的轨道上，要将银行的宝贵资源，向真正能够为信用卡业务带来价值贡献的优质以及中高端客户倾斜。

正是对这一原则的明确，广发信用卡基于对高净值客群的深度研究，在2024年末推出两款高端信用卡产品——广发万事达臻瑞世界黑卡和广发万事达臻瑞世界卡，目标明确定位于广发银行财富和私人银行这一客群，将信用卡年费与客户资产和消费挂钩，同时聚焦健康管理生态，首次将医疗健康服务作为该两款高端信用卡的主打权益，以满足这部分高净值客户在个人及家人健康方面的差异化诉求，充分展现广发信用卡挖掘客户个性化需求洞察力。

这预示着广发信用卡业务方向将依据“三优三进”原则向优质客群倾斜，紧跟高净值客群的生活理念的转变，通过年费政策的实施，建立起高度差异化的高端信用卡市场定位，提供物超所值的服务和权益的迹象已经凸显。广发信用卡在存量经营时代，通过主动“变轨”，以期实现业务长期稳定的经营和发展。

重融合，向存量经营要收益信用卡业务在增量经营模式下，长期以单一经营为主，客户与银行之间除了信用卡业务之外，缺乏其它业务的关联。一旦信用卡业务失去粘性，势必造成客户的流失，而为获客所付出的各类营销成本必然全部浪费，这也成为银行在信用卡业务经营中难以落实长期稳定发展目标的原因之一。

广发信用卡在“三优三进”中，提出了“进融合”，将信用卡业务与广发银行零售业务中的客户、产品与服务进行“融合”，在金融服务领域延伸到客户全生命周期服务中，能够在不同的生命周期阶段提供相应的金融服务，增强广发信用卡与客户的粘性。

信用卡业务是一项需要长期投入的金融业务，其业务收入主要来自于年费、刷卡及其它手续费，以及利息收入。但是由于现行经营模式，直接影响到业务收入的有效增长，在几家银行披露信用卡业务收入中均有所减少。

因此，广发信用卡在“三优三进”策略下，推动和强化广发信用卡与零售业务，特别是与财富业务的深度融合。信用卡业务一直是银行零售业务中最具有活力的产品，权益也是最为丰富的，由信用卡来串接本行零售业务中的各个板块，为客户提供综合服务体验，也是信用卡业务在存量经营时代转型中值得关注的角度。

广发信用卡通过对客户相关数据的分析，可以对客户描绘清晰的“用户画像”，进而对客户进行精准定位、精准服务，以及精准管理。通过对客户需求的深度挖掘，了解和掌握客户的个性化需求，能够直接向客户提供定制化的产品和服务。

通过信用卡与零售业务的深度融合，“向存量经营要收益”就不是一句空话。

促消费，以回归本源为目标在国家提振消费的政策下，信用卡作为重要的个人消费信贷支付工具，仍然是促消费不可或缺的最有力的“武器”。

广发信用卡一直坚持以服务回馈用户的宗旨，多年为用户营造了多场景化、健康活跃的消费生态环境，在消费者与其向往的美好生活之间，通过布局大量的消费场景，搭建衣食住行玩的支付生态圈，为用户提供全方位的消费优惠活动。

多年来，借助自身业务优势，打造最有影响力活动之一的“超级广发日”，以及丰富的消费场景生态。在践行扩内需、促消费的社会责任方面，直接刺激客户的消费欲，不断地保持信用卡权益中的优惠活动，既可以满足客户的消费需求，又提升了用卡的活跃度和粘性。

信用卡唯有回归其本源，重新聚焦于支付便利与小额信贷的核心功能，弱化过度商业化所带来的风险，这既是信用卡业务经营思想转变的关键所在，也是广发信用卡坚持长远发展的重要布局。

写在后面从已披露的信用卡业务营收指标的银行来看，有的银行业务收入尽管有所下滑，但在全行零售业务中仍然占了半壁江山，由此可见信用卡业务在零售业务中的地位所在。

经过二十年的发展，信用卡市场已经是一个成熟的买方市场，市场竞争呈现出“白热化”。如何跳出原来靠权益堆砌式的竞争格局，在经营发展中提质增效，这就要求银行勇于迎接这场“倒逼”式变革。

广发信用卡置身这样一个行业调整中，意识到需要增强 “变轨”能力与动力，才有机会顺利脱离任何引力，在智能化、科技化、场景化等几个“助推器”的推动下实现加速前行，最终寻找到适合自身发展的轨道。

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